Защо банките изискват самоучастие
Самоучастието намалява риска на банката — при по-нисък дял на финансиране спрямо стойността на имота, загубата при евентуален проблем е по-малка.
Затова по-високо финансиране обичайно означава по-строга преценка на дохода, кредитната история и стабилността на заетостта.
Кога по-високо финансиране е реалистично
ДСК, УниКредит Булбанк, Пощенска банка и Fibank приемат ипотека и върху друг имот, не само върху купувания; ДСК изброява като обезпечение жилищен имот, нежилищен имот и УПИ с жилищно предназначение.
Таванът на БНБ е спрямо стойността на обезпечението, затова втори ипотекиран имот увеличава тази стойност.
Никоя от банките обаче не публикува, че това автоматично дава повече финансиране — решава се индивидуално.
Публикувано изключение има УниКредит Булбанк: при кредита за млади семейства до 35 години собственото участие е 5% от цената по предварителния договор.
Самоучастието не е задължително да е спестено от Вас.
Дарение или заем от близки също може да го покрие, стига източникът да е деклариран — заемът е задължение и влиза в сметката на банката.
Сверено на с: ДСК — обща информация по ЗКНИП; УниКредит Булбанк — „Моят нов дом“; Пощенска банка — общи условия, 14.04.2026; Fibank — „Право на избор“; УниКредит Булбанк — за млади семейства.
Какво да очаквате при по-висок дял финансиране
По-високото финансиране обичайно означава по-висока месечна вноска и по-внимателна преценка на способността Ви да я поемате устойчиво.
Разгледайте и стрес сценарий — какво се случва с бюджета Ви при по-висока лихва или временен спад на дохода.
Откъде идва границата
По изискванията на БНБ към кредитните стандарти, в сила от 1 октомври 2024 г., кредитът при отпускане е не по-висок от 85% от стойността на обезпечението.
Това не е политика на отделна банка, а обща рамка.
Рамката все пак не е абсолютна и това обяснява чутото от познат „на мен ми дадоха повече“.
Решението на БНБ допуска банката да одобри и кредити извън тези параметри, но за ограничена част от портфейла си: общият им размер за тримесечието не може да надхвърли 5% от отпуснатото през предходното.
Това е таван за банката, не право за клиента — не е нещо, което се иска, а нещо, което понякога се случва.
Затова обещание за пълно финансиране на цената трябва да се чете внимателно — обикновено означава или допълнително обезпечение, или структура, която оскъпява кредита.